以案释法：因疫情导致信用卡逾期申请分期还款调解案

近日，赵先生因受疫情影响，收入减少，自己名下多家银行的信用卡均出现逾期，多次与银行协商分期还款未果。于是赵先生向某市金融纠纷人民调解委员会（以下简称“某市金调委”）提出调解申请，希望通过某市金调委进行协调。

某市金调委接到赵先生的调解申请后，征询涉案6家机构同意后受理此申请，并指派经验丰富的调解员进行调解。经调查了解到，受疫情反复等因素影响，赵先生之前工作的公司破产，目前无固定工作，暂时在一家环保公司做铲车司机，收入较之前大幅减少，先后与6家银行发生信用卡欠款纠纷。

根据此情况，某市金调委立即组织调解员对此案进行研判分析，考虑到赵先生目前的家庭收入、负债情况及对还款期限和还款金额的心理预期，调解员决定先与各家银行协商沟通还款方案，待方案基本符合赵先生的心理预期后再与其沟通联系。调解员立即与各家银行取得联系，积极引导各家银行充分考虑赵先生的困难情况，鼓励其在充分考虑疫情影响和为金融消费者纾困的前提下，做出合理、合规解决方案。而银行方面也提出需赵先生配合提供相应的困难证明后向上级机构提报申请延长分期还款期限。调解员根据各方实际情况努力达成利益平衡，在确保银行债权回收比例的同时最大限度内减轻赵先生的还款压力。最终，在调解员的耐心调解下，6家银行均与赵某就还款方案达成一致，为其不同程度的减免了部分息费，延长分期还款期限，并通过视频调解的方式在线成功签订了调解协议。赵先生和相关银行均对某市金调委的工作表示感谢。

1.《中国人民银行 财政部 银保监会 证监会 国家外汇管理局关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）第四条规定：“对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。”

2.《中华人民共和国民法典》第一百一十九条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”

3.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

本案中，最大的争议点在于银行给出的分期还款期限是否在赵先生的经济承受范围内，鉴于赵先生有较强的还款意愿，且确实是受疫情影响收入减少，非故意拖欠欠款，某市金调委综合涉案各方的实际情况，在调解过程中分别协调各方进行沟通，兼顾各方利益，站在保护消费者的角度，设身处地为当事人着想，寻找平衡点，最终促成了调解协议的签订。

1.金融纠纷多元化解机制的建设，需要各方加强合作、形成合力。人民银行应与法院等部门加强业务交流，各级法院部门应强化对金融纠纷调解工作的指导，定期对调解员及金融机构工作人员开展专业培训。金融机构要强化对金融纠纷多元化解工作的认知，将非诉讼解决金融纠纷挺在前面，将金融纠纷化解工作落到实处。

2.金融机构在自主经营的同时，应积极响应国家相关金融政策，严格执行国家各层面关于疫情防控期间的工作要求，切实落实五部委《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等要求，对于相关主体向金融机构提出与疫情相关的金融诉求，应以事实为根据，在双方平等协商的基础上，给予相关必要的支持。

3.金融消费者应当主动学习金融知识，提升金融素养，树立良好的契约精神，在意思表示真实的情况下遵守合同约定，对自己的行为负责。