【保险】老旧车型购买商业保险需要认真阅读投保特别约定和重要提示

案情简介

某消保中心接到客户投诉，其购买的车辆转弯时刮碰墩子，车辆受损，安全气囊弹出，无人伤，无他损。车辆拖到4S店维修，已出险两个月未赔付。车辆保险金额为20万元，4S店维修报价约25万元，保险公司要求超出保险金额需客户自己垫付，客户不满故引发纠纷。

处理过程

客户购买的车辆为二手车，投保时与保险公司有特别约定，如发生部分损失，配件更换标准为副产件或拆车件。客户不同意保险公司提出的维修方式，要求用原厂件或者正厂件进行维修，经4S店维修测算，维修金额超过保险金额，于是客户要求保险公司对车辆推定全损并按照保险金额进行赔偿。

法律分析

　　按照保险合同中机动车损失保险赔偿处理约定第十六条，因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。

　　该起事故中的受损车辆并未达到推定全损的标准，只是发生部分损失，按照投保时保险公司与客户特别约定协商的维修方式，维修定损金额在保险金额的范围内。本次事故客户与保险公司签订特别约定，可以按照副产件或者拆车件对车辆进行维修，但客户却要求按4S店原厂件进行维修，该维修金额已超出保险金额，但客户又不承担超出部分，因此产生合同纠纷。该消保中心经过充分了解案情事实和客户需求，最终建议客户按照保险合同约定进行维修。

案例启示

　　一是投保人为10年以上老旧车型进行投保机动车商业保险，需要认真阅读投保特别约定和重要提示，要充分了解自己与保险公司达成的维修协议，万一发生保险事故需要对车辆进行维修，保险公司将会按照保险合同约定履行保险责任。

　　二是购买机动车商业保险，保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。如发生部分损失，车主有权要求更换标准为原厂件或者正厂件，但保险公司的赔偿以保险责任范围为限，超过保险金额范围由车主自行承担。